□本报实习记者 李超

　　近日，专门为购车摇号定制的险种“摇号险”甫一推出，便引起行业内外关注。在附加的摇号购车补贴保险规则设计上，如果参与摇号的人中签，可以获得保费100倍的回报，最高可以达到20万元，未中签的也可获得“返券”。

　　有观点认为这种设计与博彩无异，不能算作真正的保险。而产品推出方认为，在“保险众筹”理念下的产品设计，只要能满足特定人群的定制化需求，就是有好处的。

　　补贴摇号中签者

　　新推出的“摇号险”主要针对小汽车摇号政策，产品的保障责任包括“驾驶员意外伤害保险”和“附加摇号购车补贴保险”。在北京市参与小汽车指标摇号的申请人，除能得到意外伤害风险保障的同时，还能在摇号中签后得到一定的购车补贴。

　　产品资料显示，每份“摇号险”的保期为两个月，与摇号频率同步。产品保费分为四档价位：10元、45元、1000元、2000元。如参与车辆摇号且购买了“摇号险”的人中签，可以获得保费的100倍现金或等值奖品奖励；未中签者可以获得保险公司返还的面额为保费50%的现金券，可在下期抵现使用。前两档对应1000元意外保障，后两档则对应1万元意外伤害保障。此外，购买者还有“抢红包”的机会。

　　而保险公司对于意外伤害的保险责任作出了说明：合同期内，被保险人在保单约定城市通过摇号方式取得小客车购车指标，保险人按照保险合同约定的金额一次性给付被保险人购车补贴保险金，对被保险人保险责任终止；被保险人在驾驶合同指定的机动车辆类型过程中，发生道路交通事故而致身故、伤残的，保险人依照约定给付保险金。

　　据称，该“摇号险”实际上是一款保险众筹产品。推出方表示，保险众筹满足了未来互联网保险的形态标准，投保人、保险人通过互联网平台直接交易，创造一种基于互联网的“劳合社”模式，也是用互联网思维开展个性金融服务的尝试。

　　公开资料显示，北京2014年起实施小客车数量调控新政，指标较以往减少9万个且摇号改为双月一次，而与此同时，指标申请数量一直呈现上升态势。有分析认为，北京地区车辆摇号中签的难度在2014年将延续“限号”以来不断上升的势头。

　　保险众筹待检验

　　该款保险产品引起了行业内外的关注。质疑者认为，“摇号险”不是对未中签者的损失进行保障，而是客观上为中签者提供奖励，脱离了保险产品的本质，更像是“博彩”。

　　有业内人士表示，就通常意义上投保人对保险的看法来说，倾向于认为该产品会对未中签者进行赔付，但实际情况则是中签才能获得100倍现金或等值奖品奖励(赔付)。保险的本质应当是对消费者防灾止损，该产品并不能算作真正意义上的保险。

　　也有意见认为，投保这一产品的人很可能并不是以产品中的“驾驶员意外伤害保险”为主要考虑，“附加摇号购车补贴保险”才是产品的卖点和“噱头”，这种小概率补贴其实与买彩票没什么区别。从流程上看，申请人摇号中签后，还是需要购买车辆相关的保险，“摇号险”正顺应了这类人群的消费心理，但也存在混淆“保险”真正意义的可能性。

　　据媒体报道，推出“摇号险”的险企相关负责人表示，采取这样的设计主要是因为摇号中签概率较低，保险主要对小概率事件进行赔付，经过测算后将两者相匹配，今后还将根据市场需求开发其他摇号险，有望对未中签投保人进行补偿。

　　而负责该产品渠道销售的相关人士对中国证券报记者表示，在“摇号险”正式推出之前，保险公司实际上已经进行了市场调研和精算，论证了产品的可行性。“摇号险”更适合“80后”，是一款定制性质的产品。“‘摇号险’面对的只是参与摇号的人，这项意外伤害险只要摇号人认可就可以。”如果按照投资回报率来看，产品明显区别于博彩。“在设计理念上，想结合保险产品的传统设计理念和互联网特点，为这一群体按需求定制，而且用户觉得好玩儿，又能给参与者提供一种保障，这样就很好了。如果从保险行业创新的角度来说，以‘保险众筹’的理念推出产品也是有好处的。”

　　亦有观察人士认为，保险产品并非全部面向损失进行补偿，但保障型产品仍是互联网保险发展的主流。目前借由互联网金融带来的一些产品“创新”，包括“保险众筹”是否名副其实，有待进一步探讨。